Pago de sumas de pensión y su seguridad de jubilación

Su plan de pensión tradicional está diseñado para proporcionarle un flujo constante de ingresos una vez que se jubile. Es por eso que sus beneficios de pensión se pagan normalmente en forma de pagos mensuales de por vida.

• Cada vez más, los empleadores ponen a disposición de sus empleados un pago único por la totalidad o una parte de su pensión. Esto se conoce como una opción de pago de suma global.
• Si elige un pago de suma fija en lugar de pagos mensuales, la responsabilidad de administrar el dinero cambia de su empleador a usted. Además, aumenta el riesgo de sobrevivir a su dinero y pierde su dinero debido a malos consejos de inversión, fraude o un mal desempeño del mercado de valores.

1. ¿Estará usted en riesgo de quedarse sin dinero?

• La opción de pago mensual ofrece ingresos permanentes de por vida, lo que reduce sustancialmente el riesgo de quedarse sin dinero más adelante en la vida. Esto es especialmente importante si usted o su cónyuge están en buen estado de salud o si alguno de ustedes tiene antecedentes familiares de longevidad (por ejemplo, tienen parientes cercanos que viven en los 80 o más). Sin embargo, un pago de suma fija podría tener sentido si usted está en estado crítico de salud, o si usted y su cónyuge ya tienen ingresos suficientes para cubrir sus gastos básicos de subsistencia.

2. ¿Está tomando su pensión en una suma global porque le preocupa que no viva lo suficiente para recuperar lo que ha ganado?

• El pago de la pensión mensual todavía puede ser una buena opción si usted está preocupado por la seguridad de la jubilación de su cónyuge u otros beneficiarios. La mayoría de los planes le permiten proporcionar beneficios mensuales a su cónyuge u otro beneficiario después de su muerte a través de algo llamado una opción de pago conjunta y de supervivencia.

¿Dónde puede encontrar más información sobre sus opciones de pago?

• Pregunte a su empleador la información de contacto de su administrador de planes de pensiones. El administrador del plan le proporcionará información más específica sobre sus opciones de pago.

3. ¿Tendrá las habilidades de inversión necesarias?

• Cuando elige un pago de pensión mensual, su plan de pensiones administra la pensión. Esto significa que no tiene que preocuparse por sus habilidades de inversión y cómo sus habilidades pueden cambiar a medida que envejece. Además, no tiene que preocuparse por calcular cuánto debe retirar regularmente para hacer que su dinero dure.
• Un pago de pensión mensual le da una cantidad fija cada mes durante toda su vida, por lo que no tiene que preocuparse por los cambios en el mercado de valores. Por el contrario, un pago de suma global le puede dar la flexibilidad de elegir dónde invertir o ahorrar su dinero, y cuándo y cuánto retirar.

4. ¿Está protegido su dinero?

• Su pensión suele estar asegurada por la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensiones (PBGC). En caso de que su empresa declare la bancarrota o no pueda hacer sus pagos, esta agencia federal garantiza sus pagos hasta cierto monto. Sus pagos de pensión también están protegidos contra ciertas reclamaciones de acreedores.
• Cuando usted toma un pago de suma global, pierde estas protecciones. Las protecciones para su dinero de suma fija dependerá de dónde y cómo decide ahorrar o invertirlo. Por ejemplo, si decide invertir su suma global en el mercado de valores, podría perder parte o todo su dinero a un desempeño de inversión pobre y podría perder ciertas protecciones de bancarrota. Recursos en línea Para obtener más información sobre los límites de garantía de PBGC y si su plan está cubierto, visite www.pbgc.gov

5. ¿Debe usted tomar una suma global para comprar una anualidad privada?

Si desea una anualidad que le proporcione ingresos mensuales regulares garantizados, en general, es mejor que se quede con la opción de pago mensual dentro de su plan de pensión. Una anualidad similar de una empresa privada por lo general le costará más porque cobra para cubrir los costos como una comisión a la persona que lo vende a usted.

6. ¿Es posible una combinación de pagos?

• Sólo unos pocos planes permiten a la gente tomar una combinación de pagos. Usted puede decidir que el valor de su pensión es demasiado pequeño para hacer ambas cosas. Algunas parejas casadas pueden optar por tomar la pensión de un cónyuge como un pago a tanto alzado y la pensión del otro cónyuge como un pago mensual.

¿Qué pasa si usted tiene una cuenta de retiro individual 401 (k) o similar?

• Esta guía es para los consumidores que consideran un pago de suma global de un plan de pensiones tradicional. Si tiene un 401 (k), IRA o una cuenta de ahorros de jubilación individual similar, sus opciones de pago suelen ser un pago único de una suma o retiros regulares de sus ahorros. Algunos planes 401 (k) ofrecen una opción para convertir sus ahorros en un pago mensual de por vida. Pregunte a su empleador si esta opción está disponible para usted.

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