ocultar mi visita

Manejo de reclamaciones de seguro para propietarios de viviendas

Antes de que empieces

A menos que ya esté pagada su vivienda, el proceso de reconstruir o reparar implica normalmente a cuatro partes: usted, la compañía de seguros, su acreedor hipotecario y el constructor contratista.

Antes de comenzar cualquier cosa, consiga un cuaderno de apuntes y un bolígrafo. Mantenga un registro de todas las comunicaciones entre usted y su compañía de seguros, el acreedor hipotecario y el contratista, que incluya la fecha, el nombre, el departamento e información del contacto directo (extensión telefónica y correo electrónico) de la persona con la que habló y sobre lo que conversaron. Si algo sale mal, necesitará esta información para proteger sus derechos legales. Antes de firmar, asegúrese de comprender los documentos de su aseguradora, de su acreedor hipotecario y de su contratista. Es posible que haya fechas límite pero no se sienta presionado a firmar nada de forma apresurada, si no lo comprende. Lléveselo para revisarlo, haga preguntas y obtenga asesoría legal. Si el inglés no es su idioma materno, pídales una versión traducida. 

¿De qué manera realizo una reclamación al seguro?

Comuníquese con el departamento de reclamaciones de su compañía de seguros. Para obtener una lista, diríjase a  https://apps.tdi.state.tx.us/pcci/pcci_search.jsp. Si no tiene una copia de su póliza, pida que le envíen una. La mayoría de pólizas exige que las reclamaciones se realicen dentro de un plazo de un año a partir de la fecha de la pérdida. Las compañías cuentan a menudo con procedimientos especiales a seguir para reclamaciones relacionadas con desastres. A su compañía de seguros se le exige por ley actuar con prontitud en su reclamación. Debe aceptar o rechazar su reclamación en un plazo de 15 días (30 días en una situación de desastre) a partir de la fecha en que presente a su aseguradora la información de la reclamación. Si se demoran o rechazan su reclamación, deben proporcionar una declaración escrita de la demora o el rechazo. Si se acepta su reclamación, la compañía de seguros dispone de cinco (5) días hábiles para enviarle el cheque del seguro. Si está financiando su casa, el cheque se hará pagadero tanto a usted como a su acreedor hipotecario. El acreedor hipotecario debe endosar el cheque dentro de un plazo de 10 días a partir de la fecha en que reciba la solicitud de endoso de su compañía de seguros para hacer que los fondos estén disponibles para reparaciones o reconstrucción. 

 

¿Por qué mi cheque del seguro tiene que ir primero a mi compañía hipotecaria?

Sus documentos hipotecarios están elaborados para proteger a la compañía hipotecaria. Cuando usted adquirió un préstamo monetario para comprar su casa, usted y su acreedor hipotecario se convirtieron en “coasegurados” por cualquier daño a su vivienda. Su propiedad y la casa constituyen una garantía para el préstamo hipotecario. Si tomara el dinero del seguro destinado a reconstruir la casa y desapareciera con él, al acreedor hipotecario se le dejaría una casa dañada que no está pagada. Por este motivo, sus cheques del seguro se emiten tanto a su nombre como al del acreedor. 

¿De qué manera obtengo dinero del seguro que libera la compañía hipotecaria?

Antes de que pueda comenzar a reconstruir, es necesario que le quede claro el proceso de cómo lograr que su acreedor hipotecario libere sus recursos monetarios del seguro. Después de que la compañía de seguros emite el cheque a su nombre y al del acreedor hipotecario, se colocará el dinero del seguro en una cuenta de garantía bloqueada que establece la compañía hipotecaria. Entonces se liberan por etapas los fondos de la cuenta de garantía bloqueada (pagos graduales) a medida que reconstruye o repara su casa. Normalmente, 1/3 del dinero depositado en la cuenta de garantía bloqueada se liberará al inicio; otro 1/3 después de una inspección para verificar que la obra esté completa al 50%, y el 1/3 restante después de que se hayan concluido los trabajos y se haya realizado una inspección final. 

¿Puede usar la compañía hipotecaria los recursos monetarios del seguro para pagar la hipoteca?

No sin su permiso. Su acreedor hipotecario probablemente le dará la opción de usar el cheque del seguro (emitido a su nombre y al del acreedor hipotecario) para invertirlo en reparaciones o reconstrucción o para aplicarlo a su hipoteca. No se deje presionar por su acreedor para pagar su hipoteca con el dinero del seguro. Si usa el dinero para pagar la hipoteca, no tendrá dinero para pagar las reparaciones o la reconstrucción de su casa. 

Mi contratista no está de acuerdo en finalizar sin otro pago. ¿Qué puedo hacer?

Los constructores y contratistas están acostumbrados a que se les pague en cuotas, o en pagos graduales, a medida que avanza el trabajo (consulte arriba). Los fondos se liberan de la cuenta de garantía bloqueada solamente después de que su acreedor hipotecario verifique que se haya finalizado una etapa particular del trabajo, luego se le libera el dinero para pagarle al contratista. Los fondos se pueden liberar directamente al contratista, pero solo con su permiso por escrito. Su contratista probablemente le pedirá que firme un descargo para permitir lo anterior, pero esto es opcional. Si autoriza al contratista a realizar algún trabajo que no esté cubierto específicamente por el dinero del seguro (trabajos “agregados”), consiga un contrato escrito por separado.