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Deuda y La Elección de un Consejero de Crédito

Cómo elegir una organización de asesoramiento crediticio

Las organizaciones de asesoramiento crediticio de buena reputación lo aconsejan sobre cómo administrar su dinero y manejar sus deudas, lo ayudan a desarrollar un presupuesto, y usualmente le ofrecen materiales y talleres educativos gratuitos. Sus consejeros están certificados y capacitados en temas de crédito para consumidores, administración de dinero y deudas, y elaboración de presupuestos. Los consejeros hablan con usted sobre su situación financiera integral y lo ayudan a desarrollar un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero. Por lo general, una sesión inicial de asesoramiento de crédito dura aproximadamente una hora y pueden ofrecerle algunas otras sesiones de seguimiento. 

Una organización de asesoría de crédito que se precie debería enviarle gratuitamente información sobre sí misma y sobre los servicios que provee sin pedirle previamente ningún detalle sobre su situación. Cuando una compañía no actúa de esta manera, considere este dato como una luz roja de alerta y pida asistencia en otro lugar.

Una vez que desarrolle una lista de posibles organizaciones de asesoría de crédito, verifique su reputación ante la oficina de su Fiscal General estatal, agencia local de protección del consumidor y la oficina de Better Business Bureau. Ellos pueden informarle si otros consumidores han presentado quejas sobre esas organizaciones. (Pero incluso cuando no registren ninguna queja contra esas organizaciones, no hay ninguna garantía de que sean legítimas.) El Programa de la Sindicatura de los Estados Unidos posee una lista de organizaciones de asesoramiento crediticio aprobadas por el gobierno para proveer asesoramiento pre-bancarrota. Puede encontrar una lista de organizaciones aprobadas por el gobierno detalladas estado por estado en www.usdoj.gov/ust (en inglés). Una vez que tenga todos los antecedentes, es hora de entrevistar a los "candidatos" finales.

Lista de preguntas

Estas son algunas de las preguntas que pueden ayudarlo a encontrar el mejor consejero para su caso.

  • ¿Qué servicios ofrece? Busque una organización que ofrezca una amplia variedad de servicios, incluyendo asesoría para elaborar un presupuesto y clases de administración de ahorros y dinero. Evite hacer tratos con organizaciones que insistan en que su única opción es un plan de administración de deudas antes de tomarse el tiempo necesario para analizar su situación financiera. 
  • ¿Me ofrece información? ¿Dispone de materiales educativos gratuitos? Evite hacer tratos con organizaciones que le cobren para darle información.
  • Además de ayudarme a resolver mi problema inmediato ¿me ayudará a desarrollar un plan para evitar problemas en el futuro?
  • ¿Cuáles son sus cargos u honorarios? ¿Hay cargos iniciales y/o cuotas mensuales? Pida que le entreguen la cotización del precio de los servicios por escrito.
  • ¿Qué sucederá en caso de que no pueda pagar los cargos o hacer contribuciones? Si una organización no le brinda ayuda porque usted no puede pagar, busque ayuda en otro lugar.
  • ¿Tendré un acuerdo o contrato formal escrito con usted? No firme nada sin leerlo primero. Asegúrese de que todas las promesas verbales estén escritas en el contrato.
  • ¿Tiene licencia para ofrecer servicios en el estado donde vivo?
  • ¿Cuáles son las calificaciones de sus asesores? ¿Poseen acreditación o certificación otorgada por una organización externa? ¿Quién otorgó las licencias o certificaciones? Si su organización no posee licencia ni acreditaciones ¿qué tipo de capacitación recibieron sus asesores? Trate de recurrir a los servicios de una organización cuyos asesores hayan recibido capacitación de una entidad externa e independiente.
  • ¿Qué seguridad tengo de que mi información (incluyendo mi domicilio, número de teléfono e información financiera) será protegida y mantenida de manera confidencial?
  • ¿Qué tipo de remuneración reciben sus empleados? ¿Les pagarán más si acepto determinados servicios, si pago un cargo o si hago una contribución a su organización? Si la respuesta es afirmativa, considérelo como una luz roja de alerta y busque ayuda en otro lado.

Lea más sobre otras opciones de alivio de la deuda y más sobre Cómo elegir un asesor de crédito en consumer.ftc.gov.

Planes de administración de deudas

Si sus dificultades económicas provienen de un endeudamiento excesivo o de su incapacidad de repagar sus deudas, una agencia de asesoría de crédito puede aconsejarle que se inscriba en un plan de administración de deudas (Debt Management Plan o DMP en inglés). Un plan de administración de deudas por sí solo no es considerado como asesoría de crédito, y estos planes no son una opción adecuada para todas las personas. Considere la posibilidad de inscribirse en uno de estos planes únicamente después de que un asesor de crédito certificado haya dedicado el tiempo necesario para revisar detalladamente su situación financiera y le haya ofrecido asesoría personalizada sobre la administración de su dinero. Incluso si se determina que un plan de administración de deudas es lo más adecuado para su caso, de todos modos, usted puede recibir ayuda de una organización de asesoría de crédito reputada para elaborar un presupuesto y para que le enseñen a administrar su dinero.

Cómo funcionan los planes de administración de deudas

Todos los meses usted le deposita dinero a la organización de asesoría de crédito. La organización utiliza sus depósitos para pagar sus deudas no garantizadas – las facturas de su tarjeta de crédito, préstamos de estudios y facturas de atención médica – de acuerdo a un programa de pagos que el consejero desarrolla con usted y con sus acreedores. Es posible que sus acreedores acepten bajar sus tasas de interés o eximirlo de pagar ciertos cargos, pero verifíquelo con cada uno de sus acreedores para estar realmente seguro de que le están ofreciendo las concesiones que le describe la organización de asesoría de crédito. Para que un plan de administración de deudas sea exitoso, es necesario que usted haga sus pagos regularmente y con puntualidad, y completar el plan suele tomar 48 meses o aún más. Pídale a su consejero que le haga un cálculo estimado del tiempo que le tomará completar el plan. Además, es posible que mientras que esté inscrito en el plan tenga que comprometerse a no solicitar – o usar – crédito adicional.

¿Un plan de administración de deudas es la opción correcta para usted? 

Además de las preguntas mencionadas anteriormente, si está considerando inscribirse en un plan de administración de deudas, le listamos otras preguntas importantes.

¿La única opción que tiene para ofrecerme es un plan de administración de deudas? ¿Me brindará asesoría presupuestaria de manera regular independientemente de que me inscriba o no en un plan de administración de deudas? Si una organización ofrece únicamente planes de administración de deudas, busque otra organización de asesoría de crédito que también le brinde asistencia para elaborar un presupuesto y que le enseñe a administrar su dinero.

¿Cómo funciona su plan de administración de deudas? ¿Cómo se asegurará de que todos mis acreedores reciban los pagos dentro de los plazos acordados y dentro del ciclo de facturación correcto? Si llegó a la conclusión de que un plan de administración de deudas es lo más apropiado para su caso, inscríbase en uno que esté estructurado de modo que todos sus acreedores reciban los pagos antes de las fechas de vencimiento y dentro del ciclo de facturación correcto.

¿Cómo se determina el monto de mi pago? ¿Qué sucede si es más de lo que puedo afrontar? No se inscriba en un plan de administración de deudas si no puede afrontar los pagos mensuales.

¿Con qué frecuencia puedo recibir informes sobre el estado de mis cuentas? ¿Puedo acceder mis cuentas en Internet o por teléfono? Asegúrese de que la organización con la que decidió hacer trato esté dispuesta a proporcionarle estados de cuenta detallados con regularidad.

¿Pueden lograr que mis acreedores bajen o eliminen intereses y cargos financieros o que me eximan de pagar los cargos por pagos atrasados? Si la respuesta es afirmativa, comuníquese con sus acreedores para verificarlo y pregúnteles por cuánto tiempo debe permanecer en el plan antes de que se activen los beneficios.

¿Cuáles son las deudas que se excluirán de mi plan de administración de deudas? Este es un punto importante ya que usted tendrá que pagar esas deudas por su cuenta.

¿Tengo que pagarles algo a mis acreedores antes de que acepten el plan de pago propuesto? Algunos acreedores requieren que usted le pague al asesor de crédito antes de aceptarlo en el plan de administración de deudas. Si un asesor de crédito le dice esto, antes de enviar el dinero a la organización de asesoría de crédito, llame a sus acreedores para verificar esta información.

¿Cómo se afectará mi crédito si me inscribo en un plan de administración de deudas? Tenga cuidado con las organizaciones que le digan que pueden eliminar la información negativa de su informe crediticio. Desde el punto de vista legal, esto es imposible. La información negativa que está correctamente registrada puede permanecer en su historial de crédito hasta por siete años.

¿Puede lograr que mis acreedores reclasifiquen la antigüedad de mis cuentas — vale decir, que pongan mis cuentas al día? Si así fuera, ¿cuántos pagos tendré que hacer antes de que mis acreedores actualicen mis cuentas? Aún cuando sus cuentas atrasadas se pongan al día, la información negativa sobre sus previos incumplimientos de pago permanecerá registrada en su informe de crédito.

Cómo hacer para que un plan de administración de deudas le funcione
  • Continúe pagando sus facturas hasta que sus acreedores aprueben su plan. Si usted deja de hacer sus pagos antes de que sus acreedores lo hayan aceptado dentro del plan, usted tendrá que afrontar cargos por pagos atrasados, penalidades y referencias negativas reportadas en su historial de crédito. 
  • Antes de remitirle un pago a la organización de asesoría de crédito con la que elaboró el plan, comuníquese con sus acreedores y confirme que han aceptado el plan propuesto. 
  • Asegúrese de que el programa de pagos establecido por la organización de asesoramiento crediticio esté estructurado de modo de que sus deudas se paguen mensualmente antes de la fecha de vencimiento. Pagar en término lo ayudará a evitar cargos por pagos atrasados y otras penalidades. Llame a cada uno de sus acreedores el primer día de cada mes para asegurarse de que la agencia les pagó en fecha. 
  • Revise los estados de cuenta mensuales de sus acreedores para asegurarse de que recibieron sus pagos. 
  • Si su plan de administración de deudas depende de que sus acreedores acepten bajar o eliminar intereses y cargos financieros, o eximirlo de pagar los cargos por pagos atrasados, asegúrese de que estas concesiones estén reflejadas en sus resúmenes de cuenta. 

La Regla de Ventas de Telemercadeo

Las enmiendas de la Regla de Ventas de Telemercadeo de la FTC prohíben que las compañías con fines de lucro que venden telefónicamente servicios de liquidación de deudas u otros servicios para reducir el nivel de endeudamiento le cobren o le hagan cargos antes de que salden sus deudas, reduzcan el monto de su endeudamiento o le consigan algún cambio para su deuda. Si usted contrata a una compañía que ofrece servicios para ayudarlo a reducir sus deudas, es posible que le exijan que deposite dinero en una cuenta bancaria destinada exclusivamente al pago de sus deudas que será administrada por una tercera parte independiente.

Lea más sobre otras opciones de alivio de la deuda y más sobre Cómo elegir un asesor de crédito en consumer.ftc.gov.