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Alternativas a la bancarrota

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Introducción

Si usted se encuentra frente a la bancarrota, puede haber alternativas disponibles para usted. Las alternativas dependen de:

  • El tipo de deudas que tiene, y
  • Sus circunstancias específicas

DEUDAS: Aseguradas y no garantizadas

Deudas garantizadas

  • Las deudas garantizadas son deudas creadas para comprar una propiedad, como un préstamo hipotecario, préstamo para automóvil o dinero prestado para comprar una TV, muebles u otra propiedad.
  • El prestatario promete un pedazo de propiedad al prestamista, como garantía, para asegurar el préstamo. En otras palabras, el prestamista acepta adelantar dinero para comprar el artículo, y usted acepta que si no paga el préstamo, el prestamista puede tomar el artículo y venderlo para pagar el préstamo.
    • La garantía es el activo (cosa) que puede ser recuperado para satisfacer la cantidad adeudada si el prestatario no paga el préstamo.
  • Ejemplo: Home Mortgage
    • Doe va a Main Street Bank para un préstamo para ayudarla a comprar una casa. El banco le da un préstamo hipotecario en términos establecidos. La casa en sí es la garantía. Si la Sra. Doe incumple (no paga) el préstamo hipotecario, el banco puede tomar la casa, mediante la ejecución hipotecaria, y luego venderla para compensar sus pérdidas.

Deudas no garantizadas

  • Deudas no garantizadas son todas las otras deudas, tales como deudas de tarjetas de crédito, préstamos de día de pago, facturas médicas, etc
    • Estos tipos de deudas no están garantizados por una pieza específica de la propiedad que actúa como garantía.
    • Ejemplo: Tarjetas de Crédito
      • Doe usa su tarjeta de crédito y, en el pasado, ha podido pagar la deuda. Actualmente, no ha podido pagar la deuda. La compañía de tarjeta de crédito probablemente tomará acciones para cobrar por esta deuda no pagada, pero no puede recuperar (tomar) una pieza específica de la propiedad para compensar sus pérdidas. Esto es porque no hay una pieza específica de la propiedad que actúa como garantía, para la deuda de tarjeta de crédito.

 

Diferentes opciones dependiendo de las diferentes circunstancias

Las opciones están abajo.

¿Qué puedo hacer si estoy atrasado en un préstamo garantizado, como una casa o un pago automático?

1. Trabaje con su prestamista. Si usted está detrás de sus pagos para cualquier tipo de préstamo garantizado, trate de trabajar con su prestamista para pagar los pagos que ha perdido.

  • La mayoría de los prestamistas cooperarán con usted porque les ayuda a ser pagados. El prestamista probablemente le dará una cierta cantidad de tiempo para pagar lo que debe.
  • Asegúrese de obtener cualquier acuerdo de plan de pago por escrito, y asegúrese de que el plan es uno que usted puede pegar a considerar su ingreso mensual y sus cuentas mensuales regulares.

2. Revise otras opciones. Si no puede llegar a un acuerdo que tanto usted como el prestamista pueden vivir con, tendrá que mirar a otras opciones. (Véase la siguiente pregunta.)

¿Qué pasa si no puedo pagar mi deuda de préstamo garantizado tan rápidamente como el prestamista quiere?

Si no puede pagar al prestamista de nuevo en el marco de tiempo exigido, tiene algunas otras alternativas antes de presentar declaración de quiebra.

  • Explore sus otras opciones.
    • Dependiendo del tipo de préstamo garantizado y la propiedad puede tener otras opciones disponibles para usted. Por ejemplo, en ejecución hipotecaria, hay formas de evitar la ejecución hipotecaria. Por favor, consulte el enlace, a continuación, para obtener una lista de estas opciones.
  • Hacer nada.
    • Al no hacer nada, eventualmente perderá la propiedad. Al no hacer nada, está forzando al prestamista a excluir o recuperar la propiedad. Esto le da la ventaja de usar la propiedad hasta que el prestamista es capaz de tomar la propiedad de usted. Pero, también significa que usted arriesga conseguir la deuda adicional sin garantía. Esto ocurre si la propiedad se vende por menos de lo que se debe. Usted también se arriesga a ser ordenado a pagar los honorarios de abogados del prestamista. Si la cantidad de la deuda no garantizada es lo suficientemente grande, el prestamista puede decidir recoger la deuda sin garantía, también.
      • Nota: Informe de crédito
        •   Al no hacer nada y tener la propiedad de ejecución hipotecaria o recuperado su informe de crédito se verá perjudicado, y su puntuación de crédito se reducirá. Cuanto menor sea su puntaje de crédito, más difícil será obtener crédito de cualquier tipo, y obtener buenas (bajas) tasas de interés para el crédito que recibe.
  • Renunciar a la propiedad.
    • Puede devolver la propiedad al prestamista. Esto normalmente impedirá que la cantidad de la deuda crezca mientras no se puede pagar, y el prestamista no tendrá que presentar una demanda contra usted. Sin embargo, perderá todo lo que ponga en la propiedad.
      • Nota: Es probable que su puntaje de crédito disminuya

¿Qué alternativas tengo si no puedo pagar mis deudas sin garantía?

Usted tiene opciones con deudas sin garantía. Sus opciones incluyen:

  • Hacer nada.
    • No hacer nada es una opción, pero no es la mejor opción. Si sabe que no puede pagar nada a sus acreedores, es mejor enviar a sus acreedores una carta de "cesar y desistir".
  • Negocie con sus acreedores.
    • Usted puede tratar de negociar con sus acreedores. Cuando un acreedor se comunica con usted acerca de su deuda, pregunte si puede establecer un plan de pago. Si los acreedores aún no le han contactado, llame a su número de teléfono del Servicio de atención al cliente y pida hablar con alguien acerca de un plan de pago. (Busque su número de servicio al cliente en sus estados de cuenta o su tarjeta de crédito.) Dígales cuánto puede pagar cada mes y ver si su acreedor le permitirá pagar algo cercano a esa cantidad. Antes de que usted esté de acuerdo, asegúrese de entender cuánto más tendrá que pagar, incluyendo el interés. Además, obtenga el acuerdo por escrito.
  • Envíe a los acreedores una carta de "cesar y desistir".
    • Si los cobradores de deudas están constantemente en contacto con usted, puede hacer que cesen enviando una carta de Cesar y Desistir. La carta le dice al cobrador de deudas para detener todas las comunicaciones directas con usted. Después de que un cobrador de deudas reciba esta carta, no se les permite comunicarse directamente con usted sobre la deuda, excepto para decirle que:
      • Sus esfuerzos adicionales contra usted están siendo detenidos. O
      • Para decirle que se reservan el derecho de presentar una demanda contra usted o la intención de presentar una demanda contra usted. [15 U.S.C.A. § 1692c]

¿Qué debo hacer si un acreedor me demanda?

  • Hacer nada.
    • No hacer nada es una opción, pero no debe considerarse a la ligera. Al no hacer nada, el tribunal emitirá un juicio en su contra que normalmente incluirá la cantidad que el acreedor dice que debe sobre la deuda más los costos que el acreedor pagó para presentar la demanda más los honorarios de los abogados del acreedor. Consulte la siguiente sección, sobre lo que puede suceder como resultado de esto.
  • Responda y tome medidas para proteger sus derechos
    • Si usted es demandado por un cobrador de deudas usted tiene el derecho de contestar la demanda, y mover para proteger sus derechos.
    • En este momento, es una muy buena idea encontrar un abogado que le ayude. Consulte el siguiente enlace para obtener información sobre asistencia legal en su área.
    • Por favor, consulte el siguiente enlace para obtener información sobre la colección de deudas
  • Archivo de quiebra antes de juicio.
    • Si usted está planeando en la presentación de la quiebra, no lo posponga. Usted necesita presentar la quiebra antes de que el acreedor recibe un juicio y coloca un gravamen en su propiedad.

¿Qué pasa si un acreedor me demandó y obtuvo un juicio en mi contra? ¿Puedo ir a la cárcel?

NO. En Texas, no hay prisión de deudores. No puede ser encarcelado por una deuda de consumo. [Texas. Const. Art. I, § 18]

 

¿Puede el Acreedor adornar (tomar el dinero directamente del cheque de pago) mi salario actual??

NO. Generalmente, un acreedor no puede adornar su salario actual para hacer cumplir un juicio contra usted por una deuda de consumidor. Además, su salario actual por servicios personales, excepto por la aplicación de los pagos de manutención de menores ordenados por la corte, está exento del valor acumulativo de la propiedad personal que se discute a continuación. [Tex. Prop. Code Ann. § 42.001 (b)(1)]

Nota: El acreedor puede ir tras otras cuentas y activos, no sólo sus salarios actuales.

 

 

¿Qué propiedad está exenta de los acreedores y qué significa la propiedad exenta?

En Texas, ciertos bienes están exentos de embargo por acreedores. Esto significa que un acreedor no puede tomar la propiedad como pago de una deuda. Pero el acreedor que pidió prestado dinero para comprar la propiedad puede tomar esa propiedad.

En Texas, la propiedad que no puede ser tomada por los acreedores incluye:

  • (Excepto que su compañía hipotecaria puede tomar la casa a través de ejecución hipotecaria si no ha pagado sus pagos de hipoteca, y el condado donde se encuentra la propiedad puede tomar la propiedad a través de ejecución hipotecaria si no ha Pagó sus impuestos sobre la propiedad.) [Tex. Prop. Code Ann. § 41.001]
  • Una o más parcelas del cementerio [Tex. Prop. Code Ann. § 41.001
  • Propiedad personal con un valor de menos de $ 60,000 para una familia o $ 30,000 para un solo adulto. Esta cantidad es exclusiva de la cantidad de cualquier gravamen, seguridad, u otros cargos que gravan la propiedad. La cantidad es acumulativa, lo que significa cuánto venderá la propiedad para todos juntos. Incluye, pero no se limita a:
    • Muebles para el hogar, incluidas herencias familiares
    • Alimentos y artículos para el hogar
    • Vehículos y herramientas agrícolas o ganaderos
    • Herramientas, equipos, libros y vehículos usados ​​en su profesión o profesión ropa
    • Joyas (máximo de $ 7,500 para adultos solteros o $ 15,000 para una familia)
    • Dos armas de fuego
    • Equipo atlético y deportivo, incluyendo bicicletas
    • Un vehículo de motor (de 2, 3 ó 4 ruedas) por cada miembro de la familia o adulto soltero que posea una licencia de conducir o que no tenga licencia de conducir pero que dependa de otra persona para operar el vehículo en beneficio de La persona no licenciada.
    • Animales domésticos [Tex. Prop. Code Ann § 42.002]

¿Qué sucede si solo recibo dinero del Seguro Social??

Beneficios del Seguro Social no pueden ser tomados por los cobradores de deudas por deudas de consumo. [42 USCS § 407Es una buena idea para crear una cuenta bancaria que sólo contiene los beneficios que obtiene de la seguridad social para prevenir cualquier problema futuro.

Reforma de la bancarrota y usted

El Congreso pasó y el Presidente George W. Bush firmó, la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección del Consumidor de 2005 (BAPCPA), haciendo cambios sustanciales al Código de Bancarrota de los Estados Unidos.
Los cambios importantes incluyen, pero no se limitan a:

  • Procedimiento
    • Antes de presentar una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13, las personas deben recibir un informe de asesoramiento de crédito aprobado para poder presentar un caso de bancarrota.
    • Antes de que se descarguen las deudas, se le requiere asistir a clases de administración de dinero.
  • Capítulo 7 Bancarrota VS. Capítulo 13 Bancarrota
    • Ahora es más difícil conseguir una bancarrota del capítulo 7.

Capítulo 7 Bancarrota (liquidación):

Generalmente, sus activos se liquidan (menos activos exentos) y el valor se da a sus acreedores para pagar sus deudas. En general, las deudas que no se pueden pagar de esta manera se cancelan. Esto es lo que la mayoría de la gente piensa de una quiebra tradicional.

Capítulo 13 Bancarrota (Plan de Reembolso de los Salarios):

En cambio, en virtud de una bancarrota del capítulo 13, que se ponen en un plan de pago de tres a cinco años, para pagar la totalidad o parte de sus deudas. Bajo este tipo de quiebra, usted sería capaz de descargar las deudas previstas por el plan o no permitido con excepciones limitadas, al completar todos los pagos.

 

Quiebras y exenciones

  • Las exenciones de propiedad en un caso de bancarrota no son una cuestión simple, y son más complicadas que simplemente mirar la ley estatal ya mencionada.
  • Generalmente, Texas permite a los deudores elegir entre las exenciones federales o las exenciones estatales.
    • Nota: La mayoría optó por usar las exenciones estatales en Texas porque son más favorables.

Not signed in 20/5000 Quiebra y fraude

  • Si ejecuta grandes facturas de tarjetas de crédito antes de declararse en quiebra, estas pueden ser consideradas una forma de fraude y esta deuda no sería descargable en bancarrota.
    • Además, regalar activos a un tercero, antes de declararse en bancarrota para evadir a los acreedores puede considerarse una transferencia fraudulenta y ponerlo en el lado equivocado de la ley.
    • Haga clic en el siguiente enlace para obtener más información sobre estos temas:

Conclusión

Si usted se encuentra en bancarrota porque tiene varias deudas que debe, recuerde que hay otras opciones disponibles para usted. Depende de usted explorar estas opciones y tomar medidas para proteger sus derechos.